許多人在申請保險理賠時，若與保險公司對理賠金額有爭議，常會在協調後簽署「賠款同意書」。但不少人擔心：簽了這張紙，是不是代表這場意外以後再也不能請領任何保險金？
從近期一宗評議案例（115年評字第1429號）來看，答案是：「不一定，要看當時和解的『標的』是什麼！」
案件背景
農民阿國（化名）在工作時右眼不慎遭農藥噴濺，後續演變成黴菌性角膜潰瘍，並進行了多次角膜移植手術。
- 第一階段（醫療險）： 阿國先申請傷害醫療保險金，雙方產生爭議後進行協調，阿國簽下了賠款同意書，順利領取醫療費與延滯利息共約 4.4 萬元。
- 第二階段（失能險）： 隔年，阿國右眼病情穩定後，經醫師診斷最佳矯正視力僅剩「辨光覺」（符合第7級失能）。當他再次向保險公司申請 40 萬元失能保險金時，保險公司卻以「當時已簽賠款同意書，不得再因同一起事故索賠」為由拒賠。
保險公司的拒賠理由
- 已簽同意書： 認為雙方簽署的同意書已約定「日後不得再以本事故請求任何賠償」。
- 質疑意外性： 保險公司顧問醫師認為其潰瘍位置不符合農藥噴濺特徵，且過去有角膜炎病史，屬於高風險族群，難以認定為外來突發意外。
評議中心的核心判斷
- 和解範圍不包含失能： 同意書當時記載的是針對「醫療費用及延滯利息」進行協商與給付。醫療給付與失能給付的性質、條件截然不同，不能用當初「醫療費用的和解」來無限擴張到「後續發生的失能給付」。
- 黃才昱0939-214581/30年經驗/講師/調解委員/出書/電視台/媒體專刊， 上千案例
https://www.facebook.com/share/g/19SpqNV2oP/ - 臨床病歷證實為意外： 評議中心醫療顧問指出，黴菌性角膜潰瘍常見於植物性外傷，且出院摘要載明農藥噴濺過程，病史演變符合意外傷害。
- 符合失能等級： 右眼視力僅剩辨光覺，已達失能等級表「一眼失明」規範（第7級，給付比例40%）。
【評議結果】： 保險公司須給付失能保險金 40 萬元。
農藥長期吸入 意外險有賠嗎？
二、 專家評論與觀點延伸
- 權利拋棄條款的法律限度： 保險公司常在賠款同意書中使用概括性的「拋棄其他一切請求權」字眼。但依《消費者保護法》與《保險法》之公平顯失公平原則，若簽約時「失能狀態根本尚未發生或確定」，保戶無法對「未知的損失」做出有效的拋棄聲明。
- 時間差的理賠邏輯： 傷害醫療與失能確診往往存在時間差。意外發生後，必須經治療一段時間（通常為 180 天或症狀固定）才能確定失能程度。因此，「醫療費用先結清，失能後續再請領」完全符合醫學與理賠邏輯。
- 舉證重點在初診與病歷記載： 保險公司常以舊疾或體質理由拒賠意外險。本案能勝訴的關鍵，在於保戶事故當下的急診與住院摘要有清楚記載「被農藥噴到」，臨床路徑明確，讓保險公司的推論不攻自破。
探索更多來自 台灣新聞雲-關心台灣大小事 的內容
訂閱即可透過電子郵件收到最新文章。